Отсрочка платежей по кредитам и займам в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК) и ломбардах называется кредитными каникулами. Каникулы могут длиться до полугода.
По закону правом на кредитные каникулы могут воспользоваться люди, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.
Оформить каникулы можно в двух случаях:
ваши доходы в последние два месяца уменьшились больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год;
ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС) – наводнения, пожара или другого бедствия, пострадало имущество и нарушились условия жизни.
Кредитные каникулы подходят для всех видов потребительских кредитов и займов, в том числе кредитных карт, а также автокредитов.
Платежи по кредитам под залог жилья тоже можно поставить на паузу. Но для них действуют отдельные правила.
Для получения отсрочки важно, чтобы сумма вашего кредита или займа укладывалась в максимальный лимит:
по кредитным картам — 150 000 рублей;
по автокредитам — 1,6 млн рублей;
по остальным кредитам и займам — 450 000 рублей.
В расчет принимается выданная вам в долг сумма или лимит по кредитке, а не текущая задолженность.
Даже когда у вас уже есть просрочки, каникулы можно оформить.
Если кредитор успел подать на вас иск в суд, чтобы взыскать долг или залог, каникулы не остановят разбирательство. Но у вас получится заморозить размер штрафов и пени до момента, когда суд вынесет решение.
По долгам, которые не соответствуют условиям каникул, кредиторы могут предложить реструктуризацию. То есть изменить график погашения — к примеру, уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Подать заявление на предоставление каникул можно в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — это стоит уточнить в самом банке, МФО или КПК.
Обязательно укажите в заявлении, что хотите взять каникулы по закону «О потребительском кредите (займе)». Иначе кредитор может реструктурировать долг по собственной программе, а она может оказаться менее удобной для вас. К примеру, вместо остановки платежей вам лишь уменьшат их размер за счет увеличения срока кредита.
В банк, МФО, КПК или ломбард нужно будет предоставить документы, которые подтвердят ваше право на каникулы.
Доказательством снижения доходов может стать справка о доходах из налоговой. А если вы зарегистрированы как индивидуальный предприниматель — книга учета доходов и расходов. Полный список подходящих документов вы найдете здесь.
Если вы пострадали в чрезвычайной ситуации, потребуются документы о том, что ваш дом попал в зону ЧС, повредилось имущество и нарушились условия жизни. Такие справки выдают местные власти.
Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение 5 дней. Он не имеет права отказать в каникулах, если вы доказали, что ваш доход снизился или вы попали в зону ЧС.
При этом кредитор не может требовать оплату за рассмотрение вашего заявления или за изменение графика платежей. Взимание комиссии за эти услуги незаконно.
Если вы считаете, что кредитор нарушает ваши права, жалуйтесь в Банк России. Он обяжет финансовую организацию выполнять закон.
Когда вы берете каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.
Максимальный срок каникул - полгода. По закону разрешается оформить меньшую отсрочку, но в этом нет смысла. Если ваше финансовое положение улучшится раньше, чем через полгода, возможно, лучше подкопить денег на черный день. Ведь взять новые каникулы из-за снижения доходов по этому кредиту уже не получится.
Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за месяц до даты подачи заявления. Только по кредиткам оформить отсрочку задним числом нельзя.
Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи — и к концу каникул ваша задолженность станет меньше.
Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.
На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать машину или другое имущество, которое находится у него в залоге по кредиту. И не будет обращаться к поручителю по вашему долгу, если вы его привлекали.
Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.
В течение пяти дней после окончания кредитных каникул кредитор направит вам новый график платежей.
Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется приблизительно на время каникул.
Проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами. Но при желании можно рассчитаться и быстрее.
По потребительскому или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
Если у вас до каникул были просрочки и вам начислили неустойку, на время кредитного перерыва она заморозится. Но как только каникулы закончатся, нужно будет сразу же внести пропущенные платежи, погасить штрафы и пени — иначе неустойка снова начнет расти.
Когда у вас несколько кредитов и займов, разрешается запросить отсрочку по любому из них и даже по всем сразу. Но по каждому долгу удастся остановить платежи только один раз по причине падения доходов и один раз из-за ЧС.
Те, кто уже брал каникулы в связи с пандемией или санкциями, не смогут снова отложить платежи по тому же кредиту или займу.