С 1 января 2024 года в России начала работать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она поможет накопить денег, которыми можно будет воспользоваться в будущем, к примеру после выхода на пенсию или в тяжелой ситуации. Особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям. Как можно копить с помощью ПДС и на какой доход можно рассчитывать?
Суть программы заключается в том, что вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и переводите туда часть своих денег. Кроме того если у Вас уже есть пенсионные накопления, которые находятся на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Их тоже можно перевести в программу долгосрочных сбережений.
Государство вместе с Вами тоже пополняет эти счета. Люди, которые внесут в программу не меньше 2000 рублей за год, получат софинансирование из госбюджета. Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку (даже если он оформит несколько договоров ПДС) составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от вашего ежемесячного дохода:
при среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет в ПДС. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы;
при зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик;
с доходами от 150 000 рублей — 1:4.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение трех лет с момента вашего первого взноса в программу.
Если вы в разное время откроете несколько счетов ПДС, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после того, как вы пополните именно первый счет в программе.
Помимо того вы получаете право на налоговый вычет, т.е. можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога. Вернуть можно до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в ПДС за год.
Ожидается, что этот лимит будет использоваться для всех долгосрочных инвестиций. То есть, если вы вложитесь в ПДС, негосударственное пенсионное обеспечение, и положите деньги на индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), то сумма налогового вычета будет рассчитываться как общая сумма возврата по всем этим инструментам и не будет превышать 52 000 рублей.
Выбранный Вами фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. Перечень инструментов куда фонд может инвестировать Ваши средства довольно широк: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 10% от суммы ваших денег.
Виды активов и в какой пропорции входят в портфель фонда по программе долгосрочных сбережений, фонд прописывает в своей инвестиционной декларации. Изучите ее заранее на сайте НПФ. Следует отметить, что НПФ не обязаны начислять какой-то фиксированный процент на ваши сбережения. Хотя они могут установить минимальную ставку по собственной инициативе и прописать эти условия в договоре. Но даже если фонд будет инвестировать неудачно и получит не прибыль, а убыток, он будет обязан покрыть потери за счет собственных средств. В договоре ПДС прописывается, как часто НПФ должен проверять, не возник ли минус на вашем счете, и при необходимости пополнять его. У каждого фонда свой срок подведения инвестиционных итогов — от 1 года до 5 лет.
Раз в год вы можете бесплатно запросить в НПФ отчет, сколько денег он для вас заработал и какая в итоге сумма на счете.
Все ваши взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Если фонд обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) переведет вам компенсацию — на банковский счет либо в другой НПФ по вашему выбору.
Государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей в любом НПФ. Вдобавок к этому АСВ полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, пенсионные накопления, переведенные в ПДС, плюс инвестдоход по ним.
В лимит 2,8 млн рублей попадают все ваши счета ПДС, а также отчисления на дополнительную пенсию, сделанные в одном фонде.
Когда ваши долгосрочные сбережения находятся в разных НПФ, на сумму до 2,8 млн рублей защищены взносы и доход в каждом из них.
Если на счете скопилось больше защищенной государством суммы, придется дождаться окончания ликвидации фонда. В ходе этой процедуры АСВ распродает активы НПФ, чтобы расплатиться с его клиентами. Поэтому если Вы планируете накопить больше 2,8 млн рублей, имеет смысл заключить договоры с несколькими фондами.
Если банкротство случится, когда вы уже начнете получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда. АСВ проведет конкурс и выберет НПФ, которому переведет ваши сбережения. Заявлений писать не нужно. АСВ сообщит вам название и контактные данные нового НПФ. Но государство гарантирует ежемесячные выплаты только в пределах четырех социальных пенсий по старости. Если вы получали больше этого лимита, то размер платежей может снизиться. Все будет зависеть от финансового положения фонда-банкрота.
Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.
Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.
Участвовать в программе вправе любой гражданин России. При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.